Så prutar du på bolånet och räntan

pruta

Genom att sätta press på banken och visa att din ekonomi är sund kan du pruta rejält på bolåneräntan. Räntan baseras främst på din lön, din belåning och värdet på din bostad, men du kan även använda dig av konkurrensutsättning och andra faktorer som hävstång när du prutar på ditt bolån. Vi svenskar har bostadslån på tusentals miljarder kronor, till bankernas förnöjelse. De blir rika på räntan, särskilt när kunderna betalar det så kallade listpriset. Statistiken säger att endast varannan kund prutar på bolånet och får lägre ränta, trots att besparingarna kan motsvara en halv månadslön för många.

Listpriset på bolåneräntor är på cirka 1,88%, men snitträntan ligger på endast 1,59% för ett bolån med tre månaders bindningstid. Snittprutaren betalar däremot bara 1,24% i ränta och fjärdedelen av prutarna som prutat bäst betalar endast omkring 1%. Du kan förmodligen inte hoppa direkt från 2,05% till 1,05%, men vi kommer hjälpa dig att komma närmare drömräntan. Så länge du hamnar under snittet så vinner du!

Om du räknar ut skillnaden i kronor istället för procent eller andra abstrakta enheter så inser du genast vikten av att pruta. Den genomsnittliga låntagaren kan förmodligen spara över 10,000 kr om året bara genom att pruta på bolånet. Om du i dagsläget har ett bostadslån på 2 miljoner kronor med en relativt hög ränta, låt säga 2,05% och du lyckas pruta ner den till 1,35% så sparar du cirka 14,000 kr/år – eller strax över en tusenlapp i månaden. Lägg de extra pengarna på amorteringen så betalar du ännu mindre i slutändan.

Så prutar du på bolånet

För att du ska lyckas pruta ner räntan på ditt bolån så gäller det att utgå från en så stark position som möjligt. Det finns potentiellt en del saker du kan göra för att förbättra din förhandlingsposition innan du börjar pruta. Kort sagt handlar det om att förbättra din ekonomi och att läsa på om aktuella bolåneräntor på marknaden.

1. Förbättra din kreditvärdighet

Börja med att kontrollera dina nuvarande lån och räntor. Din kreditvärdighet beräknas utifrån din kreditrisk kontra din betalningsförmåga. Kreditrisken innefattar till exempel din inkomst, ditt boende, din bostadsort, ditt civilstånd, samt dina skulder, betalningsanmärkningar och kreditupplysningar. För att få en bättre förhandlingsposition bör du förbättra ditt kreditbetyg så mycket som möjligt.

Det kan du bland annat göra genom att betala av alla utstående smålån, avsluta kreditkort du inte använder, samla dina kvarstående lån och se till att alla räkningar/fakturor betalas i tid. Kanske du kan utvidga bostadslånet för att täcka övriga lån? Utstående lån ökar bara din kreditrisk om du inte betalar dem i tid – att ha flera lån kan faktiskt minska din risk.

2. Gör research

Se vilka räntor som erbjuds i snitt av andra banker. Kontakta bankerna och konkurrensutsätt dem – berätta för dem att du har sund ekonomi och är på jakt efter den bästa räntan. Notera vilka räntor du eventuellt blir erbjuden och använd siffrorna som förhandlingsmedel – Se vad bank B säger när du meddelar att bank A erbjuder en lägre ränta.

3. Bygg ditt fall

Sammanställ beviset för din ekonomiska ställning och de potentiella alternativ du har. Ta med dig allt som tyder på att din ekonomi är sund. Du kan exempelvis skapa ett kalkylark med de olika bankernas erbjudanden, som du kan visa upp för bankmannen när du förhandlar – för att visa att du har koll och är seriös.

Gör en värdering av din bostad – särskilt om du har ägt bostaden länge eller har ökat värdet på andra vis, till exempel genom renovering. Ett högre värde på bostaden innebär en lägre risk för banken, vilket innebär att de kan erbjuda dig en bättre ränta på bolånet. Det brukar vara gratis att få en bostadsvärdering av en mäklare. Om du för en budget kan du ta med den för att visa att du verkligen har koll på ekonomin.

4. Pruta

Det viktigaste är att du är tydlig med att du vill ha en lägre ränta på bolånet. Gör det klart för bankmannen att du är villig att byta bank om du får ett bättre ränteerbjudande och att du menar det på allvar. Bankmannen är van vid tomma hot, så du måste vara beredd att flytta fonder och kapital till en annan bank (eller åtminstone verka som att du är villig att göra det).

Om du går till flera banker kommer de förmodligen att göra flera kreditupplysningar och om detta tas upp på mötet är det bara att säga som det är: du har gått till många banker eftersom du är seriös med att sänka din bolåneränta.

5. Var kräsen, men realistisk

Det första erbjudandet är sällan det bästa, så försök att pruta ordentligt. Räkna dock inte med underverk i den första förhandlingen. Om du i nuläget betalar en ränta som ligger omkring listpriset så kan du försöka pruta ner räntan med upp till 0,5%.

Om du får ett bra erbjudande med en kort eller ingen bindningstid alls så behöver du inte vara för sniken – du kan alltid ta erbjudandet och förhandla igen i framtiden.

6. Ställ krav på överenskommelsen

Banken kommer förmodligen försöka göra dig till ”helkund” genom att paketera bolånet med exempelvis hemförsäkring och pension. I vissa fall kan det säkert löna sig, men i många fall är det så här banken får dina pengar i slutändan, trots en låg ränta.

Stå på dig. Det är inte bara att acceptera ett erbjudande och gå vidare. Se till att du får din utlovade rabatt i skrift, i form av ett avtal på t.ex. 12 månader. När de 12 månaderna är förbi är det dags att pruta igen!

Nu när du vet hur man prutar på bolånet så är det dags att sätta igång – räntan kommer inte sänka sig själv!