Spara till kontantinsatsen – så lång tid tar det

spara till kontantinsats

Gratulerar, ni har bestämt er för att köpa en bostad. Nu är det dags att ansöka om bolån, men vänta ett tag – först måste ni täcka kontantinsatsen. Hur lång tid det tar att spara till den beror naturligtvis på hur stor summan är, vilket i sin tur beror på flera faktorer, så som bostadens värde, samt köparens inkomst och förmåga att spara.

Vad är kontantinsats?

Bankerna lånar gärna ut pengar till dig om de känner sig säkra på att du kommer att betala tillbaka, men enligt lagen måste du själv täcka 15% av bostadens pris med egna tillgångar och får endast låna upp till 85% av bostadens pris. Det kallas för bolånetaket och regleras på grund av att det finns en risk att värdet på bostaden sjunker.

Genom att ta huset som säkerhet för lånet och endast belåna 85% av säkerheten så är banken försäkrad mot en värdeminskning på 15% – vilket motsvarar kontantinsatsen. Kontantinsatsen innefattar även handpenningen – det vill säga att de tillsammans utgör 15% av priset (inte 10 + 15%).

Vad är handpenning?

Handpenningen är en del av kontantinsatsen och motsvarar normalt 10% av bostadens pris, men till skillnad från kontantinsatsen så betalas handpenningen direkt vid kontraktsskrivningen. Det är säljarens förskott och säkerhet, som lovar att affären kommer att genomföras. Det kvarstående beloppet (90% av bostadens pris, i form av 85% från banken och 5% från dig) betalas samtidigt som du får nycklarna, vid tillträdet.

Handpenning kortfattat:

  • Är säljarens säkerhet
  • Betalas direkt vid kontraktsskrivning
  • Motsvarar 10% av den totala köpesumman
  • Kan täckas av ett handpenningslån
  • Hur mycket behövs i kontantinsats?

    Det beror naturligtvis på vad bostaden kostar, eftersom det är en procentsats av köpesumman. Bostadspriserna varierar kraftigt mellan olika regioner, städer, gator och kvarter. Därmed nöjer vi oss med en väldigt enkel jämförelse:

    BOSTADSPRISKONTANTINSATS (15%)LÅN (85%)
    500.000 kr75.000 kr425.000 kr
    1.000.000 kr150.000 kr850.000 kr
    2.000.000 kr300.000 kr1.700.000 kr
    4.000.000 kr600.000 kr3.400.000 kr

     

    Så lång tid tar det att spara till kontantinsatsen

    Det är som sagt många faktorer som spelar in och de som inte har barn har förmodligen lättare att lägga undan pengar, medan par kan ha två inkomstkällor. För att förenkla kommer vi att jämföra ett exempelhushåll bestående av ett sambopar med två barn – den genomsnittliga familjen i Sverige. Vi kommer även anta att paret har genomsnittlig inkomst, sparar 10% av sin disponibla inkomst (utan avkastning) och siktar på ett köpa en bostad på 70 m² med två rum och kök.

    OMRÅDEBOSTADSPRIS (CIRKA)KONTANTINSATS (CIRKA)ANTAL ÅR
    Stockholm4.000.000 kr600.000 kr12,1 år
    Göteborg3.100.000 kr355.000 kr7,4 år
    Uppsala2.400.000 kr340.000 kr7,1 år
    Örebro1.200.000 kr225.000 kr4,7 år
    Jönköping1.500.000 kr150.000 kr3,1 år
    Västernorrland1.000.000 kr130.000 kr2,7 år

    Källa: Länsrapporten. Observera att sifforna inte är exakta och är baserade på en del antaganden om fortsatt utveckling.

    Om du är ensamstående med genomsnittsinkomst så kan du alltså räkna med att det tar ungefär dubbelt så lång tid. Om du lyckas spara 20% av inkomsten istället för 10% så tar det ungefär hälften så lång tid.

    Kan jag låna till kontantinsatsen?

    Ja, trots att bostadslånet endast får täcka 85% av bostadspriset, så kan du faktiskt låna resten av pengarna också. Skillnaden är att det måste vara ett så kallat blancolån, det vill säga ett privatlån utan säkerhet.

    Slutsats

    Räkna med att det åtminstone tar ett par år att spara ihop till kontantinsatsen, men ju mer du lyckas spara och desto bättre avkastning du får på sparandet, desto snabbare går det. Om det känns omöjligt att uppnå kanske en billigare ort är något att fundera på? Om du redan äger en bostad som ska säljas i samband med att du köper en ny bostad så kommer du förmodligen få åtminstone en del av kontantinsatsen från den vinsten och då behöver du inte spara lika mycket.

    En sak är säker – ju snabbare du börjar spara, desto snabbare når du målet!