Så lång tid tar det att spara till miljonen

spara till miljonen

Många vill bli miljonärer, men det är inte alla som sitter på en miljonidé eller vinner på lotto, så hur lång tid skulle det ta att spara ihop till en miljon? Det beror naturligtvis främst på hur mycket du kan spara i månaden, samt vilken ränta du kan få på beloppet under tiden. Räntan beror i sin tur på vilken typ av sparande du gör.

Du kan bland annat stoppa kontanterna i madrassen, sätta in dem på ett sparkonto, investera i aktier och fonder, eller köpa ädelmetaller, kryptovalutor eller fastigheter. Vilken sparmetod passar dig bäst? Vissa typer av investeringar ”låser” fast pengarna under en viss tid, så det beror även på varför du sparar. Behöver du potentiellt ha tillgång till pengarna med kort varsel? I så fall kanske ett vanligt sparkonto är bäst.

I Sverige betalar vi ingen skatt på pengar vi har i sparkonton, men däremot betalar vi 30% skatt på ränteinkomster (det vill säga 0,30% om räntan är på 1,00%). Det är Riksbanken som styr räntorna, för att hålla en jämn inflation på 2%, vilket har lett till att reporäntan är negativ. Det innebär även att räntan på sparkonton sjunker – vilket i sin tur leder till att det tar längre tid för dig att spara ihop din miljon.

På grund av den negativa reporäntan erbjuder de flesta traditionella bankerna väldigt låga räntor på sparkonton – närmare bestämt ligger de mellan cirka 0,50% och 2,0%. De har dock fördelen av att vara täckta av den statliga insättningsgarantin, vilket innebär att du kan ta ut pengarna (upp till €100,000) även om banken går i konkurs.

Så sparar du till en miljon i tre enkla steg:

  1. 1. Spara mycket per månad
  2. 2. Tänk långsiktigt
  3. 3. Börja nu!

Statistiken visar att vi svenskar sparar under en tusenlapp i månaden i genomsnitt. Det räcker tyvärr inte långt. Om vi antar att 500 kr är minimumbeloppet som måste sparas per månad och 5000 kr i månaden är i överkant av snittet, så kan vi kalkylera hur lång tid det tar att nå miljonen.

Jämförelser

Här kommer en snabb jämförelse som visar hur många år det tar att nå en miljon kronor i besparingar, med olika sparbelopp per månad och vid olika räntesatser.

Om du bara stoppar sedlarna i en skokartong:

SparbeloppRäntaAntal år
500 kr0%166,67
1000 kr0%83,33
2500 kr0%33,33
2500 kr0%16,67

Om du sätter in pengarna på ett sparkonto med 1,10% ränta:

SparbeloppRäntaAntal år
500 kr1,10%107,66
1000 kr1,10%64,66
2500 kr1,10%29,83
2500 kr1,10%15,83

Om du investerar i fonder med 6,90% ränta:

SparbeloppRäntaAntal år
500 kr6,90%47,16
1000 kr6,90%34,16
2500 kr6,90%20,16
2500 kr6,90%12,50

Som du ser är det beloppet du sparar/investerar per månad som har störst inverkan på hur lång tid det tar. Det är också den biten som är svårast för många att påverka. Om man redan lever från löning till löning och knappt har en krona kvar i slutet av varje månad så är det svårt att spara något. Men många bäckar små kan nå en miljon ändå!

Vad är bäst för att spara mest?

Även om sparbankerna är trygga och dessutom täckta av insättningsgarantin så är de tyvärr inte ett särskilt attraktivt val för den som är seriös i sitt sparande. Räntorna förväntas vara låga i flera år framöver och även om de stiger kommer de fortfarande ha sämre avkastning än andra metoder.

Ett annat alternativ är investeringssparkonton (ISK), som låter dig spara pengar i fonder, aktier, obligationer, aktieindexobligationer och warranter. Investeringssparkonton är också täckta av insättningsgarantin och investerarskyddet, men här betalar man skatt på sparbeloppet – så kallad schablonskatt. Den beräknas årligen av Skatteverket, baserat på dina innehav och statslåneräntan, vilket innebär att tillgångar som köps eller säljs under årets gång inte beskattas.

Fonder kan ge väldigt bra avkastning, men kan också ta relativt dyra avgifter. Eftersom de kan skilja sig väldigt mycket så är det rekommenderat att dela upp investeringen i åtminstone ett par olika fonder. Du kan exempelvis dela beloppet på 2 eller 3 fonder, där en är väldigt trygg, en har högre avkastning och en är mittemellan.

Tips för framgångsrikt sparande

Här är en enkel formel för framgång: ju mer dina inkomster ökar och ju mer dina utgifter minskar, desto mer kan du sätta in varje månad. Ju mer du sätter in, desto mer får du i ränta. Ju högre ränta och ju mer du sätter in, desto snabbare når du miljonen. Kan du förhandla om dina nuvarande avtal för olika tjänster? Kan du ta matlåda till jobbet? Kan du sälja saker som inte används? Kan du extraknäcka på fritiden?

Ta vara på varje tillfälle så kommer du tydligt att se kliven som tas mot miljonen. Ge inte upp bara för att du inte kan spara X antal kronor i månaden – 100 kr är oändligt mycket bättre än 0 kr – och tänk på att om du redan har ett startkapital så går det betydligt snabbare att nå målet!