Hur du får lägst ränta på dina lån

lägst ränta

För många känns det som att räntan på ett lån är något som långivarna bestämmer helt ur deras kontroll, men man behöver inte vara rik eller tjäna mycket pengar för att få en lägre ränta på sina lån. Det viktigaste är att ha en städad ekonomi, som håller sig inom en rimlig balans mellan tillgångar och krediter.

Det är genom räntan som banken tjänar pengar, men ju säkrare de känner sig på att du kommer att betala tillbaka lånet, desto lägre ränta kan de erbjuda dig. Därmed kan man få lägre ränta på lån genom att förbättra sina förutsättningar, jämföra och konkurrensutsätta olika låneerbjudanden, samt förhandla, pruta och återförhandla.

Hur sätter bankerna räntan?

Banker sätter räntan individuellt för varje ansökan, men i grund och botten är den baserad på Riksbankens styrränta, vilken kallas för reporäntan. Den ”styr” marknadsräntorna, som i övrigt styrs av utbud och efterfrågan. På senare år har vi haft en rekordlåg reporänta, vilket innebär att räntorna sänks även för pengar som lånas ut. Bankerna konkurrerar med varandra för att erbjuda bäst och lägst räntor till låntagarna.

Därtill gör långivaren, vare sig det är en bank eller ett annat finansiellt institut, en utvärdering av dina personliga risker, samt din förmåga att betala tillbaka lånet. De kommer bland annat att utföra en kreditupplysning för att utvärdera din kreditvärdighet, samt undersöka din betalningsförmåga. Den viktigaste faktorn är din inkomst kontra dina fasta utgifter, men de kan även överväga saker som ditt civilstånd, din boendeform, din anställningsform och så vidare.

1. Förbättra dina förutsättningar

För att få bästa möjliga förutsättningar för att sänka och få lägre ränta på lån gäller det alltså att förbättra din kreditvärdighet, samt att visa att din betalningsförmåga är god. Genom att söka tillsammans med en medsökande har banken extra trygghet och kan i regel erbjuda lägre räntor.

I korthet gäller det att alltid betala räkningar och fakturor i tid, ha så få utstående skulder som möjligt, minska den totala kreditnivån, samt att stärka sin betalningsförmåga. Här kommer en enkel genomgång av vad du kan göra, samt hur.

Så förbättrar du din kreditvärdighet:

  • Betala av skulder, lån och krediter i den mån det går
  • Säg upp oanvända krediter
  • Samla alla kvarstående lån till ett enda (eller så få som möjligt)
  • Förhandla om bättre ränta på existerande krediter
  • Amortera ner din totala kreditnivå genom att betala mer än minimibeloppet
  • Minimera antalet kreditupplysningar (de registreras i 12 månader)
  • Att låna ofta påverkar inte nödvändigtvis din kreditvärdighet negativt. Om du alltid betalar räkningarna i tid och betalar av små lån snabbt så kan det faktiskt förbättra din kreditvärdighet i långivarens ögon, men i regel är det bättre att ha färre lån.

    Så förbättrar du din betalningsförmåga:

  • Reducera dina fasta utgifter i den mån det går
  • Utvidga inkomsterna i den mån det går
  • Ta med en medsökande, t.ex. sambo eller make/maka
  • Vänta tills du har ett bättre förhandlingsläge
  • När har man läge att förhandla? Det kan exempelvis vara värt att vänta om du vet att du kommer att gå från provanställning till fast anställning eller får en löneförhöjning inom kort. Du kanske även undrar hur du ska kunna reducera dina fasta utgifter. Det kan vara svårt, men det finns nästan alltid någonting som kan förbättras. Förhandla om elavtalet, justera mobilabonnemanget, skippa kabel-TV, cykla till jobbet, ta med matlåda och så vidare – allting hjälper.

    2. Jämför låneerbjudanden

    Lånemäklaren hjälper dig att ansöka om låneerbjudanden från flera olika långivare, så att du enkelt kan se vilken ränta du kommer att betala. Eftersom du kan ställa in valfri återbetalningstid så kan du enkelt räkna ut och se månadsbeloppet som måste betalas. Dessutom görs endast en kreditupplysning oavsett hur många lån som erbjuds och du direkt besked om dina erbjudanden, vanligtvis inom 15 minuter.

    3. Förhandla och pruta

    När du kommer från den bästa möjliga positionen i förhållande till din kreditvärdighet och betalningsförmåga så gäller det bara att övertyga banken om dina förmågor. Innan du börjar kan du fråga andra hur deras lån och räntor ser ut, så att du får en bättre bild av marknaden. Sedan sammanställer du dina uppgifter och argument, så du kan visa långivaren att du är värd en låg ränta.

    Banken vill naturligtvis ha nya kunder, men det är ännu viktigare att behålla existerande kunder, särskilt om de är helkunder hos banken. Om du redan är kund hos en viss bank så kan du pressa räntan ytterligare genom att hota med att byta bank – men du måste mena det. Skriv ett 12 månaders avtal på räntan och återförhandla efter ett år.

    4. Få den lägsta räntan!

    Nu har du fått den lägsta möjliga räntan för dina nuvarande förutsättningar. Upprepa stegen så ofta det går och behövs, så ser du till att hålla räntan så låg som möjligt. Lycka till med lånandet!